发表时间: 2022-03-01 11:06:30
作者: 广州无冕信息技术有限公司
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小满金融目前已经手握7张金融牌照,但除了消费贷外,其他业务都似乎陷入“投入不小,收效不见起色”的尴尬处境。
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作者:杨煜
编辑:陈涧
设计:岚昇
实习生:罗婉儿
2018年,度小满金融从百度旗下分拆出来时,金融科技领域正值“钱景”大好。当年,顶着“已实现全面盈利”的光环独立,度小满金融被视作极具潜力的金融独角兽。
然而,李彦宏可能也没预料到,短短几年里,金融科技领域风云突变,监管环境从暖春变为凛冬。随着网贷新规、征信管理办法陆续出台,度小满的处境逐渐变得艰难。
作为场景分期业务中的行业巨头,度小满金融又遭遇一击重锤——关于教育和医美分期负面频出,相关的监管政策日益收紧,度小满金融面临的合规压力升级。
继蚂蚁集团、小米金融陆续对小贷业务进行整改后,度小满也已经开始从其拳头产品中抽身。据“镭射财经”消息,从2021年10月起,度小满的场景分期业务开始从直营向代理模式转变,准备全线退出直营分期市场,2022年3月或将正式退出。
监管高压下被迫转向
在教育、医美分期领域,度小满金融绝对是头部玩家。
早在2016年7月,还未从百度中独立出来的度小满金融便开始进入教育分期市场,并迅速占领了这片蓝海,成为教育分期业务市占率最高的产品。2018年,度小满金融发放的教育贷款为130亿,到2020年末,这个数字已经达到了350亿元。
然而,度小满教育分期业务的扩张过程中,伴随着各种争议和风险。
▲“有钱花”为个人消费信贷服务。
度小满教育分期的合作方中,包括韦博英语、尚德教育、华尔街英语等等。其中韦博英语早已跑路,而华尔街英语也宣告破产。合作机构的违规甚至是诱导营销、教育机构伪造数据进行骗贷等,已经是度小满金融展业过程中遇到的阻碍。
但最大的“雷”还是而教育机构的暴雷跑路,学员深陷教育贷款漩涡的问题,直接将提供金融产品的度小满金融放上了火烤架。
加之“双减”政策落地,课外培训机构也面临转型或者关停的困境,教育分期行业的钱,已经不如以前好赚了。
而在医美分期市场,有媒体报道称,据医美消金行业人士消息,度小满金融在医美场景消费金融市场也属于前列。同样也是在2016年,度小满金融展开了医美分期业务。数据显示,在2016年-2018年间,百度金融的医美分期业务放款规模从3.7亿增长至38亿元,三年时间里,贷款规模翻了十倍。但从疫情期间,度小满金融的医美分期业务也踩下了刹车,逐渐开始淡出这一领域。
原先在教育、医美等领域大肆扩张的度小满金融,如今也开始战略收缩的背后,主要还是由于监管承压。
2021年4月,四部门联合约谈腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家从事金融业务的互联网平台,并对多项突出问题提出整改要求,同时提出要合规审慎开展互联网存贷款业务、强化金融消费者保护、监督并规范与第三方机构的金融业务合作等,宣告互联网金融严监管的大棒已经落下。
在其他互联网金融巨头纷纷向合规靠拢时,度小满也难以独善其身。
其他业务收效不大
尽管在BAT中,百度难以与阿里、腾讯的金融业务形成竞争,但度小满金融这几年仍在暗自发力。
官方信息显示,度小满金融旗下包括“有钱花”、度小满理财、度小满保险经纪、金融科技服务四大板块业务,王牌业务还是“有钱花”
“有钱花”是度小满信贷服务品牌,定位是提供面向大众的个人消费信贷服务。上文提到的场景分期,就属于“有钱花”旗下的业务,此外还包括信用贷款产品“满易贷”等。
官方披露,在2018年末,累计发放贷款金额为2500亿元,次年9月已增至5000亿元,到2021年1月,“有钱花”房贷金额已经过了万亿。
▲度小满金融牌照,图片来自网经社。
而在这段时间里,度小满布局其他金融业务的步伐也没有停止。据不完全统计,度小满金融目前已经手握7张金融牌照,涉及到支付、信贷、征信、汽车金融、保险中介、基金销售、消费金融等领域。
尽管涉足的金融领域甚广,但度小满金融的其他业务,似乎陷入了“投入不小,收效不见起色”的尴尬处境。
度小满入局理财和支付业务的时间,在互联网金融企业中并不算晚,然而市场表现不佳。2008年9月,百度正式推出支付平台“百付宝”,2013年10月推出“百度理财”平台,但是,由于缺乏消费场景,也并未掀起什么大风浪,甚至一度被外界称为“扶不起的阿斗”。
至于保险经纪业务,早在2015年,百度就开启了进军保险市场的尝试,直到2017年,百度收购黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司,拿下保险经纪牌照,才正式在互联网保险中介市场施展拳脚。
由于缺乏保险销售场景,百度试图通过“灯火互助”这个互助平台,来搭建一个保险销售场景,然而随着所有网络互助平台的关停,这个开拓保险市场的美好远景却又再一次落空。
至于资本市场关注的度小满会不会分拆上市,2021年9月,度小满也公开否认了这个计划。此前,据媒体报道,度小满已经在开始做上市的筹备工作,并且正在为此组建一个新的数据安全合规团队,并且开始招人,对此,度小满金融回应称,“此消息不实。目前公司没有上市计划”。目前,度小满的投后估值为36亿美元(260亿元左右)。
由此可见,度小满金融最有力的一条腿还是消费信贷业务“有钱花”。但是,从场景分期业务的调整来看,度小满金融目前正面临一大考验。
走到转折关口
从度小满金融近期的动向来看,公司下一步或许会发力小微金融。
公开信息表示,目前,度小满已携手金融机构,累计服务超过1200万小微企业主及工商个体户,并面向全国小微企业主提供总额20亿、年化综合利率最低达到3.65%的小微金融服务。
的确,近两年来,小微贷款的市场迎来热潮,一方面,是政策的重点支持;另一方面,一批金融科技公司也已涌向小微金融市场,试图抢占政策红利,谋求小微金融这个市场。
但是,小微贷年平均利率一降再降,度小满提供的小微金融服务,年化利率最低到3.65%,相比之下,百度“有钱花”主打的“低利率”,显示年化利率仍有10.44%。发力小微金融,似乎难以让度小满复制往日的增长速度。
另一方面,在过去几年,度小满金融的知名高管相继流失。从2018年下半年开始,分管消费金融和理财与资管业务线的黄爽、张旭阳相继出走。而在更早之前,百度金融风控体系的三巨头王劲、张羽、盛军,以及百度钱包及金融理财业务负责人的章政华也已离开,也引发了外界对度小满金融缺少专业金融人才的担忧。
不过在2021年9月,度小满金融又挖来一枚大将——浙商银行原行长徐仁艳,出任度小满金融副总裁,负责供应链金融科技业务,且兼任度小满供应链科技有限公司董事长。
传统金融人才的加入,会不会让度小满的供应链金融业务成为新的增长引擎,还有待时间考量。不过,从目前的形势来看,度小满金融已经走到了一个转折的关口。
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